【大河財立方 記者 楊春旺】 5月28日，《2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布。該報告由元保集團與清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金融研究中心聯(lián)合編撰，中國保險學會擔任學術(shù)指導單位。數(shù)據(jù)顯示，2024年互聯(lián)網(wǎng)保險線上購險率達78%，與線下79%的購險率僅差1個百分點，線上渠道正加速成為保險消費的“主戰(zhàn)場”。

市場規(guī)模穩(wěn)健增長   普惠需求正在線上釋放

《報告》預計，未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險年均增速將穩(wěn)定在15%～20%，總保費有望突破萬億元大關(guān)，普惠化成為核心特征。

《報告》顯示，各年齡段、各城市級別、各收入群體的線上購險率均呈上升趨勢。三線及以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)用戶數(shù)達6.47億，占移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的52.6%；50歲及以上網(wǎng)民占比從2018年的 12.5%提升至2024年的33.3%，銀發(fā)群體線上購險需求加速釋放。

互聯(lián)網(wǎng)保險通過場景化產(chǎn)品設(shè)計，精準覆蓋特定人群需求，如眾安保險的“眾民保百萬醫(yī)療險”專為非標準健康體人群設(shè)計，元保的 “打工安心險”惠及貨車司機、船員等高危職業(yè)群體，顯著提升了保險覆蓋面。

值得關(guān)注的是，普惠保險的規(guī)模效應(yīng)因互聯(lián)網(wǎng)普及而持續(xù)放大。2024年，三線及以下城市消費者的線上購險率從70%提升至75%，農(nóng)村地區(qū)用戶通過線上渠道購買保險的比例同比增加12個百分點，低收入群體線上購險率更從57%躍升至71%，顯示出互聯(lián)網(wǎng)保險對下沉市場的深度滲透。

《報告》指出，這一趨勢不僅得益于移動互聯(lián)網(wǎng)的下沉，更源于互聯(lián)網(wǎng)保險在產(chǎn)品設(shè)計上的創(chuàng)新，例如針對縣域市場推出的“惠民保”類產(chǎn)品，以低至百元的保費提供百萬級醫(yī)療保障，有效填補了傳統(tǒng)保險覆蓋不足的空白。

95后成線上購險主力   需求向“保障+財富管理”升級

年輕群體成為線上購險核心力量。2024年，95后線上購險率達84%，首次超越85后83%的購險率，成為線上購險率最高的群體。這一群體成長于互聯(lián)網(wǎng)時代，更傾向于通過線上渠道自主選擇產(chǎn)品，對保險的認知從“被動接受”轉(zhuǎn)向“主動配置”。

與之相對，51歲—60歲人群線上購險率從2023年的72%進一步提升，顯示出銀發(fā)群體對線上服務(wù)的接受度持續(xù)增強。

消費者決策更趨理性，需求日益多元?！秷蟾妗凤@示，近六成家庭年保費超過8000元，較2023年顯著增長；76%的消費者計劃在未來兩年內(nèi)調(diào)整保險配置并繼續(xù)增加保費預算。健康險仍是最受歡迎的險種，醫(yī)療險在互聯(lián)網(wǎng)意健險中占比近七成，重疾險持有率達60%。

值得注意的是，保險已從單一的風險管理工具，逐步向“保障+財富管理”復合功能演進。2024年，約57%的消費者通過保險進行財富管理，保險成為僅次于銀行理財?shù)牡诙筘敻还芾矸绞健?/p>

這一趨勢在41歲—50歲人群中尤為明顯，近三成消費者在2024年增加了對儲蓄險的投資，以應(yīng)對養(yǎng)老、教育等長期需求。

此外，近七成95后會為父母配置保險，獨生子女一代正通過 “社會保險+商業(yè)保險”的組合模式，提前規(guī)劃家庭養(yǎng)老壓力。

值得關(guān)注的是，95后在財富管理方面表現(xiàn)出獨特偏好，近四成95后將保險作為財富管理的重要手段，其中教育金和養(yǎng)老年金險的購買率較2023年提升15個百分點。

中介崛起與AI重塑行業(yè)生態(tài)

中介渠道成為互聯(lián)網(wǎng)保險的主要推動力。

2024年，互聯(lián)網(wǎng)中介渠道購險率從2023年的24%躍升至44%，憑借用戶規(guī)模、場景整合與數(shù)據(jù)優(yōu)勢，成為連接保險公司與消費者的關(guān)鍵紐帶，客戶越年輕越傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)保險中介購買保險。

與此同時，保險公司自營渠道增速加快，市場集中度上升，行業(yè)呈現(xiàn)“中介主導、自營補充”的格局。

科技深度賦能全產(chǎn)業(yè)鏈，人工智能大模型在產(chǎn)品研發(fā)、核保理賠等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，預計將為保險分銷領(lǐng)域每年創(chuàng)造超500億美元經(jīng)濟效益。

例如，螞蟻保的“安心賠”服務(wù)通過AI解讀理賠結(jié)論、一對一真人專家協(xié)賠和人民調(diào)解機制，全年協(xié)助7萬人次解決理賠爭議，調(diào)解成功率達98%。招商信諾人壽的智能客服系統(tǒng)實現(xiàn)從咨詢到賠付的全流程線上化，部分案件處理時間縮短至62秒。

在購險全流程中，AI技術(shù)正重塑用戶體驗：購前階段，近10%的消費者使用AI大模型了解保險信息；購中階段，40%的消費者依賴智能化推薦工具輔助決策；購后階段，36%的用戶體驗了智能化理賠工具，帶動行業(yè)理賠滿意度首次突破95%。

這種技術(shù)滲透不僅提升了效率，更緩解了“產(chǎn)品選擇困難”這一核心困擾。《報告》顯示，超六成消費者曾因產(chǎn)品繁多難以決策，而智能工具的使用使決策效率平均提升30%。

值得關(guān)注的是，監(jiān)管部門針對智能核保算法的公平性開展專項檢查，推動行業(yè)建立“可解釋AI”模型，同時開始普及動態(tài)定價模式，如某平臺的“動態(tài)車險”根據(jù)用戶駕駛行為數(shù)據(jù)實時調(diào)整保費，使安全駕駛用戶的保費降低30%，實現(xiàn)了風險與成本的精準匹配。